사회 생활을 하다보면 뜻하지 않게 큰 돈이 필요할 때가 있습니다. 이때 현금을 마련하기 위해 고민하는 것이 대출인데요. 대표적으로는 마이너스 통장 혹은 신용 대출이 있습니다. 그런데 처음 접하다 보면 두 가지의 차이점이 무엇인지 궁금한데요. 오늘은 각각의 상품에 개념과 사용 방법 그리고 차이점에 대해 알아보겠습니다.
신용 대출 (Credit Loan) 개념
개인의 신용과 소득을 보고 빌려주는 자금을 말합니다. 이는 당연히 돈을 빌려주는 것이기 때문에 아무에게나 발려주지 않는 거겠죠? 신용 대출을 받을 수 있는 조건은 여러가지가 있지만, 중점적인 사항을 말씀드리면 아래와 같습니다.
- 직장의 규모
- 직장을 다닌 기간
- 소득 수준
- 신용 점수
- 마이너스 통장에도 동일하게 적용되는 조건입니다.
여기서 핵심은 소득 수준과 신용 점수입니다. 그리고 직장의 규모가 크고, 직장을 다닌 기간이 길며, 소득과 신용 점수가 높다면 받을 수 있는 대출 한도는 올라가고, 반면 금리(이자)는 낮아집니다. 또한 4대 보험이 적용되는 직장에 다니는 직장인 분들이라면 비교적 쉽게 접근이 가능합니다. 하지만 소속 없이 자유롭게 일하는 프리랜서 분들이나 신고 소득이 낮은 개인 사업자 분들은 신용 대출을 이용하기가 비교적 어려울 수 있습니다.
- 소득 증빙이 되지 않는 무직자 분들은 아쉽지만 이용할 수 없습니다.
신용 대출 사용 방법
일단 신용 대출을 이용한다면 상환 기간, 상환 방법을 결정해야 합니다. 일반적으로 상환 기간은 1~5년까지 설정이 가능하며, 상환 방법은 ‘원리금균등상환방식‘과 ‘만기일시상환방식‘ 두 가지가 있습니다. 이 두 가지 상환 방식의 내용은 아래와 같은데요.
- 원리금균등상환방식 : 원금과 이자를 매월 함께 상환하는 방식입니다.
- 만기일시상환방식 : 정해진 기간 동안에는 매월 이자만 상환하고, 만기 시에 전액 상환하는 방식입니다.
즉, 원리금균등상환방식은 대출 기간 동안 매월 나가는 금액은 클 수 있지만, 그만큼 빨리 상환이 가능하며 목돈이 들어갈 일이 없습니다. 만기일시상환방식은 매월 나가는 금액은 적지만, 만기 시 목돈이 들어갑니다.
마이너스 통장 개념
기본적으로 개념 신용 대출과 같다고 볼 수 있습니다. 이는 통장 잔고가 0원이어도 현금을 출금할 수 있는 통장을 만드는 것인데요. 개설할 때 정해진 한도에 따라 자유롭게 이용이 가능합니다. 앞서 말씀드린 것처럼 마이너스 통장도 개설할 수 있는 조건은 신용 대출과 같으며 직장 규모, 직장 근무 기간, 소득, 신용 점수 등으로 이용 한도가 달라집니다.
마이너스 통장 사용 방법
마이너스 통장은 개설하고 이용하기 시작하면 이자가 발생합니다. 그리고 이용 금액을 전부 상환하기 전까지 이자는 계속 발생하게 됩니다. 다만 언제든지 자유롭게 상환할 수 있어서, 이용이 편리하다고 할 수 있습니다.
차이점 (정리)
예를 들어보면 신용 대출은 1000만 원을 받았을 때 바로 통장으로 1000만 원이 입금되고, 매월 정해진 날짜에 상환을 하여 전부 상환하면 대출은 종료가 된다고 볼 수 있습니다.
반면 마이너스 통장은 1000만 원을 개설하면 이용 한도가 1000만 원인 통장이 개설된 것입니다. 그래서 내가 사용하지 않아서 통장 잔고가 0원이라면 어떤 이자도 발생하지 않습니다. 다만 내가 출금하면 출금한 만큼에 대해서 이자가 발생하게 되고, 출금한 금액은 자유롭게 언제든 상환할 수 있지만 통장에 모든 금액을 상환하기 전까지는 계속해서 이자가 발생합니다. 그리고 마이너스 통장은 모든 금액을 상환했다고 대출이 종료되는 것이 아니라, 통장을 완전히 해지해야만 대출이 종료된다고 할 수 있습니다. 또한 이용이 자유로운 만큼 일반 신용 대출보다 금리가 조금 높습니다.
- 참고 (Tip)
- 신용 대출 가능 여부 ? 기본적으로 일을 하고 있고, 그에 대한 소득 증빙이 가능하다면 대부분 가능하다고 할 수 있습니다. 다만 개인마다 다를 수 있는 직장의 규모나 근무 기간, 소득과 신용 점수 등에 따라 이용 가능한 한도와 금리(이자)는 차이가 있을 수 있습니다. (각 금융사마다 차이가 있지만, 일반적으로 개인 연 소득과 동일한 수준부터 약 2배 정도 사이에서 받을 수 있다고 생각하시면 되겠습니다.)
- 인정되는 재직 기간 ? 1 금융권은 대부분 최소 6개월 이상 재직을 기준으로 하고, 그 외 2 금융권부터는 1개월 이상 재직을 기준으로 가능한 곳도 있습니다. 다만 이용 가능 한도가 적거나 금리가 높을 수 있습니다.
- 중도상환수수료 ? 금융사에서 대출이라는 상품은 이익을 남기는 방법 중 하나이기 때문에, 이용자가 빨리 상환하면 이익이 되지 않습니다. 그래서 중도상환수수료는 대부분 있다고 생각하시면 되겠습니다. 그렇기 때문에 내가 빨리 상환하겠다면 마이너스 통장을 이용하거나 중동상환수수료가 없는 상품을 찾아서 진행하는 것이 유리합니다.
- 이용하는 금융사에 따라 신용 점수가 달라지나? 이제는 이용하는 금융사보다 대출 금리가 중요합니다. 금리가 높으면 연체할 확률이 높아지기 때문에 신용 점수에 안 좋은 영향을 줄 수 있습니다. 그래서 금융사보다는 대출 금리가 낮은 곳을 기준으로 찾는 것이 신용 점수에 유리합니다.
- 신용 점수 올리는 방법? 신용 점수는 아무것도 하지 않는다고 오르는 것이 아닙니다. 오히려 적절히 금융 상품을 이용하고, 올바른 금융 생활을 해야 올라갑니다.