개인 채무 조정 할 수 있는 제도 종류 및 특징 (개인 파산, 개인 회생, 개인워크아웃, 프리워크아웃)

사회 생활을 하다 보면 대출을 받게 되는 일들이 생기기도 합니다. 그런데 감당하기 어려운 금액을 무리하게 대출 받게 된다면 제대로 채무 상환을 하지 못해서 연체를 하게 될 수 있는데요. 만약 지속적으로 연체를 하여서 빚이 늘어나게 된다면 혼자서 해결하기 어려울 수 있습니다. 그런데 이때 활용할 수 있는 개인 채무 조정 제도가 있습니다. 대표적으로 총 4가지 방법이 있는데요. 그럼 각 종류마다 어떤 특징이 있는지 간단하게 알아보겠습니다.


개인 파산

  • 원금, 이자 100% 전액 탕감됩니다.
  • 건강, 나이 등 특별한 사유로 인해 소득이 없거나 활동하지 못하는 경우 진행 가능합니다.
  • 소득이 있을 경우에는 해당 년도 최저생계비 기준 이하로 벌어야 진행됩니다.
  • 재산이 없고 빚이 많아서 변제 능력이 없는 경우도 해당됩니다.
  • 채무 금액에 제한(상한선)이 없습니다.
  • 모든 채무 포함 가능합니다. (빚, 주식, 부동산, 코인, 도박 등)
  • 재산을 모두 청산해야 합니다.
  • 신용 불량 기록이 장기간 남아 있을 수 있습니다. (약 5년 이상)


개인회생

  • 원금은 최대 약 90% 탕감, 이자는 100% 전액 탕감 됩니다.
  • 직업과 무관하게 소득이 있어야 진행 가능합니다. (직장인, 사업자, 일용직 등)
  • 자산보다 채무가 많아야 진행할 수 있습니다. (부동산, 자동차, 보증금 등)
  • 채무는 최소 1천만 원 이상, 10억 원 이내여야 합니다. (담보 채무는 15억 원 이내)
  • 모든 채무 포함 가능합니다. (빚, 주식, 부동산, 코인, 도박 등)
  • 재산을 소유한 채로 진행할 수 있습니다.
  • 정해진 월 변재금을 약 3~5년 간 갚으면 남은 모든 빚을 탕감해 주고, 신용 불량 기록은 삭재됩니다.
  • 기존에 면책을 받은 이력이 있다면 5년이 경과되어야 합니다.


개인워크아웃

  • 원금 약 30~60% 감면, 이자는 전액 탕감 됩니다.
  • 직업과 무관하게 소득이 있어야 합니다.
  • 3개월 이상 연체 되었을 때부터 진행 가능합니다. (최소 90일)직업과 무관하게 소득이 있어야 합니다.
  • 채무는 최소 1천만 원 이상, 5억 원 이내여야 합니다. (담보 부채는 10억 원 이내)
  • 신용 채무(무담보 채무)는 최장 10년 이내 상환해야 합니다. (담보 채무는 최장 20년 이내)


프리워크아웃
  • 이자율만 인하 됩니다.
  • 연 소득이 4000만 원 이하여야 진행 가능합니다.
  • 보유 재산이 10억 원 이하여야 합니다.
  • 직업과 무관하게 소득이 있어야 됩니다.
  • 연체 기간 31~89일 사이에 진행할 수 있습니다.
  • 채무는 최소 1천만 원 이상, 5억 원 이내여야 합니다. (담보 부채는 10억 원 이내)
  • 신용회복협약에 가입한 곳들만 포함해서 진행할 수 있습니다.
  • 개인 빚, 세금 연체 등은 채무 대상에 포함 시킬 수 없습니다. (별도로 갚아야 함)


개인 채무 조정 장단점
  • 가족이나 친척, 친구 등 타인에게 불이익이 없습니다.
  • 채권 추심을 중지할 수 있습니다.
  • 압류 중지 또는 해지도 가능합니다.
  • 모든 종류의 채무 또는 일부 채무를 조정하고 탕감 받을 수 있습니다. (은행 대출, 신용카드, 캐피탈, 대부업, 개인 빚 등)
  • 신용 불량 기록을 삭제할 수 있습니다.
  • 기본적인 금융 거래를 유지할 수 있습니다.


지금까지 개인 채무 조정 할 수 있는 제도 종류에 대해 알아보았는데요. 이중에서 가장 많이 활용하는 제도는 개인 회생입니다. 왜냐하면 개인 파산은 근로를 할 수 없는 상황이거나 가진 자산도 포기할 만큼 특별한 상황이 아니라면 추천 드리지 않는 제도이고요. 개인워크아웃이나 프리워크아웃은 감면되는 금액도 작고, 모든 채무가 포함되지도 않아서 잘 진행하지 않는 제도이기 때문입니다. 그럼 위 내용을 참고하셔서 좋은 선택하시기 바라며, 가능하면 스스로 판단하기 보다는 전문 변호사와 상담하여서 나에게 알 맞는 제도를 선택하는 것을 권해드립니다.

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